ΟΔΗΓΟΣ ΤΗΣ ΤτΕ ΓΙΑ ΛΥΣΗ-ΕΞΠΡΕΣ
Oδηγία της Τράπεζας της Ελλάδος στις εμπορικές τράπεζες να
προχωρήσουν σε ρυθμίσεις-εξπρές για τα «κόκκινα» στεγαστικά,
καταναλωτικά και επιχειρηματικά δάνεια ανάλογα με την κατηγορία, το ύψος
τους και το προφίλ του δανειολήπτη.
Σε ισχυρές και «γενναιόδωρες» ρυθμίσεις «κόκκινων» στεγαστικών,
επιχειρηματικών και καταναλωτικών δανείων «σπρώχνει» τις εμπορικές
τράπεζες η Τράπεζα της Ελλάδος με βάση την κατηγοριοποίηση των μη
εξυπηρετούμενων δανείων, που σε συνδυασμό με τον Κώδικα Δεοντολογίας
αποτελούν τον μπούσουλα για να επανέλθει σε ορθή πορεία το μεγαλύτερο
ποσοστό από δάνεια ύψους 107 δισ. ευρώ που δεν εξυπηρετούνται. Ήδη η
BlackRock ολοκλήρωσε τη χαρτογράφηση όλων των προβληματικών δανείων και
παρέδωσε την ανάλυσή της (segmentation report) στην Τράπεζα της Ελλάδος
την Παρασκευή 30 Οκτωβρίου.
Για την καταγραφή των «κόκκινων» χαρτοφυλακίων, όπως λένε τραπεζικές
πηγές, χρησιμοποιήθηκε πλέγμα κριτηρίων, όπως για παράδειγμα: η
γεωγραφική περιοχή που βρίσκεται το υποθηκευμένο, η εμπορικότητα, ο
βαθμός δανεισμού του δανειολήπτη και ο χρόνος καθυστέρησης του δανείου,
αλλά και τα αποτελέσματα της αξιολόγησης ποιότητας στοιχείων ενεργητικού
(AQR).
Από σήμερα και μέχρι το τέλος Φεβρουαρίου η ΤτΕ μαζί
με το Ταμείο Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας θα καθορίσουν το
χρονοδιάγραμμα καθώς και το ακριβές ποσοστό που η κάθε τράπεζα θα πρέπει
να μειώνει το χαρτοφυλάκιο των «κόκκινων» δανείων. Αυτό σημαίνει ότι η
κάθε τράπεζα θα έχει ανά μήνα συγκεκριμένο ποσοτικό στόχο για να
«ανακτήσει» στεγαστικά, καταναλωτικά και επιχειρηματικά δάνεια.
Και παράλληλα η ΤτΕ θα αξιολογεί την ικανότητα των πιστωτικών
ιδρυμάτων να αντιμετωπίζουν την κάθε κατηγορία μη εξυπηρετούμενων
δανείων και να «πιάνουν τους στόχους».
«Οι τράπεζες θα πρέπει να προχωρήσουν δυναμικά στη διαχείριση και την αναδιάρθρωση των δανειακών τους χαρτοφυλακίων, αυτό είναι το επόμενο βήμα μετά την ανακεφαλαιοποίησή τους», αναφέρει στο «Εθνος» κορυφαία τραπεζική πηγή και συμπληρώνει: «Αν δεν επιτυγχάνονται οι στόχοι, θα πρέπει να προχωρούν σε αυξήσεις μετοχικού κεφαλαίου, ώστε να καλύπτονται τα κεφαλαιακά κενά που ενδεχομένως θα προκύπτουν από την αύξηση των προβλέψεων για τα επισφαλή δάνεια».
Μάλιστα τα στελέχη της ΕΚΤ προχθές Σάββατο κατά τη διάρκεια τηλεδιάσκεψης, μετά την ανακοίνωση των stress tests, τόνισαν ότι τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια των τεσσάρων συστημικών τραπεζών φτάνουν στο ποσό των 107 δισ. ευρώ και αντιστοιχούν στο 52% του συνολικού δανειακού χαρτοφυλακίου τους. Οι βασικότερες ρυθμίσεις που θα προτείνουν οι τράπεζες στους δανειολήπτες με «κόκκινα» στεγαστικά είναι:
• Ανταλλαγή του ακινήτου που είναι υποθηκευμένο με άλλο ακίνητο μικρότερης αξίας.
• Σπάσιμο του δανείου σε δύο μέρη, όπου το ένα τμήμα θα εξυπηρετείται κανονικά και το υπόλοιπο θα «παγώνει» για διάστημα που θα συμφωνηθεί μεταξύ του δανειολήπτη και της τράπεζας (π.χ. 5 έτη).
• Επιμήκυνση της διάρκειας και πέραν του προσδόκιμου ορίου ζωής του δανειολήπτη, με μεταφορά βαρών στους εγγυητές - κληρονόμους.
• Μεταφορά της κυριότητας του ακινήτου στην τράπεζα και ο δανειολήπτης θα μένει στο σπίτι του πληρώνοντας ενοίκιο, το οποίο θα καθορίζεται με βάση τις τιμές που ισχύουν σήμερα στην αγορά.
Χαρτογράφηση
Οπως αναφέρουν τραπεζικές πηγές, η χαρτογράφηση των «κόκκινων» δανείων από την BlackRock έγινε: ανά κατηγορία, δηλαδή ιδιωτών και επιχειρήσεων, ανά μέγεθος δανείου, π.χ. μικρά στεγαστικά, μεγάλα στεγαστικά, δάνεια μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων κ.λπ.
Επίσης προχώρησε στην κατάταξη των επιχειρηματικών δανείων ανά κλάδο (τουρισμός, υγεία, ναυτιλία, real estate, βιομηχανία κ.τ.λ.). Αποτύπωσε τον βαθμό δανεισμού των «κόκκινων» δανειοληπτών, καθώς πολλοί έχουν δάνεια σε περισσότερες από μία τράπεζες. Προχώρησε και σε έναν πρώτο διαχωρισμό για τα δάνεια που μπορούν να ανακτηθούν και τα οποία κυρίως είναι δάνεια «βιώσιμων» επιχειρήσεων.
Επιπλέον, υπήρξε διαχωρισμός με βάση την ανακτησιμότητα των δανείων, καθώς και η δυνατότητα του δανειολήπτη, εν προκειμένω των επιχειρήσεων ή των ιδιωτών με μεγάλα στεγαστικά να αποπληρώνουν τακτικά τις τραπεζικές οφειλές τους.
Οι τράπεζες από την πλευρά τους, αφού πάρουν και την έκθεση «στόχων» από την ΤτΕ, θα προχωρήσουν και σε μία άλλη ταυτοποίηση, εκείνων των δανειοληπτών που δεν αποπληρώνουν τα δάνειά τους αν και διαθέτουν σημαντικά ποσά κατάθεσης.
Και αυτό γιατί υπάρχουν συγκεκριμένες περιπτώσεις οφειλετών, οι οποίοι έχουν σταματήσει να πληρώνουν δόσεις δανείων, παρότι έχουν καταθέσεις σε τράπεζες.
Eφη Καραγεώργου
«Οι τράπεζες θα πρέπει να προχωρήσουν δυναμικά στη διαχείριση και την αναδιάρθρωση των δανειακών τους χαρτοφυλακίων, αυτό είναι το επόμενο βήμα μετά την ανακεφαλαιοποίησή τους», αναφέρει στο «Εθνος» κορυφαία τραπεζική πηγή και συμπληρώνει: «Αν δεν επιτυγχάνονται οι στόχοι, θα πρέπει να προχωρούν σε αυξήσεις μετοχικού κεφαλαίου, ώστε να καλύπτονται τα κεφαλαιακά κενά που ενδεχομένως θα προκύπτουν από την αύξηση των προβλέψεων για τα επισφαλή δάνεια».
Μάλιστα τα στελέχη της ΕΚΤ προχθές Σάββατο κατά τη διάρκεια τηλεδιάσκεψης, μετά την ανακοίνωση των stress tests, τόνισαν ότι τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια των τεσσάρων συστημικών τραπεζών φτάνουν στο ποσό των 107 δισ. ευρώ και αντιστοιχούν στο 52% του συνολικού δανειακού χαρτοφυλακίου τους. Οι βασικότερες ρυθμίσεις που θα προτείνουν οι τράπεζες στους δανειολήπτες με «κόκκινα» στεγαστικά είναι:
• Ανταλλαγή του ακινήτου που είναι υποθηκευμένο με άλλο ακίνητο μικρότερης αξίας.
• Σπάσιμο του δανείου σε δύο μέρη, όπου το ένα τμήμα θα εξυπηρετείται κανονικά και το υπόλοιπο θα «παγώνει» για διάστημα που θα συμφωνηθεί μεταξύ του δανειολήπτη και της τράπεζας (π.χ. 5 έτη).
• Επιμήκυνση της διάρκειας και πέραν του προσδόκιμου ορίου ζωής του δανειολήπτη, με μεταφορά βαρών στους εγγυητές - κληρονόμους.
• Μεταφορά της κυριότητας του ακινήτου στην τράπεζα και ο δανειολήπτης θα μένει στο σπίτι του πληρώνοντας ενοίκιο, το οποίο θα καθορίζεται με βάση τις τιμές που ισχύουν σήμερα στην αγορά.
Χαρτογράφηση
Οπως αναφέρουν τραπεζικές πηγές, η χαρτογράφηση των «κόκκινων» δανείων από την BlackRock έγινε: ανά κατηγορία, δηλαδή ιδιωτών και επιχειρήσεων, ανά μέγεθος δανείου, π.χ. μικρά στεγαστικά, μεγάλα στεγαστικά, δάνεια μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων κ.λπ.
Επίσης προχώρησε στην κατάταξη των επιχειρηματικών δανείων ανά κλάδο (τουρισμός, υγεία, ναυτιλία, real estate, βιομηχανία κ.τ.λ.). Αποτύπωσε τον βαθμό δανεισμού των «κόκκινων» δανειοληπτών, καθώς πολλοί έχουν δάνεια σε περισσότερες από μία τράπεζες. Προχώρησε και σε έναν πρώτο διαχωρισμό για τα δάνεια που μπορούν να ανακτηθούν και τα οποία κυρίως είναι δάνεια «βιώσιμων» επιχειρήσεων.
Επιπλέον, υπήρξε διαχωρισμός με βάση την ανακτησιμότητα των δανείων, καθώς και η δυνατότητα του δανειολήπτη, εν προκειμένω των επιχειρήσεων ή των ιδιωτών με μεγάλα στεγαστικά να αποπληρώνουν τακτικά τις τραπεζικές οφειλές τους.
Οι τράπεζες από την πλευρά τους, αφού πάρουν και την έκθεση «στόχων» από την ΤτΕ, θα προχωρήσουν και σε μία άλλη ταυτοποίηση, εκείνων των δανειοληπτών που δεν αποπληρώνουν τα δάνειά τους αν και διαθέτουν σημαντικά ποσά κατάθεσης.
Και αυτό γιατί υπάρχουν συγκεκριμένες περιπτώσεις οφειλετών, οι οποίοι έχουν σταματήσει να πληρώνουν δόσεις δανείων, παρότι έχουν καταθέσεις σε τράπεζες.
Eφη Καραγεώργου
Πηγή: ethnos.gr
Δεν υπάρχουν σχόλια:
Δημοσίευση σχολίου