Point System για τα «κόκκινα» δάνεια

ΤΟ ΟΡΙΣΤΙΚΟ ΣΧΕΔΙΟ ΤΩΝ ΤΡΑΠΕΖΩΝ ΓΙΑ ΤΑ ΛΗΞΙΠΡΟΘΕΣΜΑ ΧΡΕΗ

Σε αξιολόγηση των δανειοληπτών με «κόκκινα» δάνεια προχωρούν οι τράπεζες με 8 αντικειμενικά κριτήρια, προκειμένου να ξεχωρίσουν αυτούς που πραγματικά αδυνατούν να εξυπηρετήσουν τις οφειλές τους από τους κακοπληρωτές.

Point system για τα «κόκκινα» δάνεια εφαρμόζουν ήδη οι τράπεζες. Είναι η «πυξίδα» που τις οδηγεί να κατηγοριοποιήσουν τους δανειολήπτες με καθυστερούμενες οφειλές, να τους κατατάξουν σε ομάδες, να διαχωρίσουν εκείνους που βρίσκονται πραγματικά σε αδυναμία αποπληρωμής από τους κατά σύστημα κακοπληρωτές, τους γνωστούς μπαταχτσήδες, που υπολογίζονται σε 20.000 δανειολήπτες και, όπως σημειώνουν τραπεζικά στελέχη, θα είναι οι πρώτοι που θα βρεθούν αντιμέτωποι με κατασχέσεις και πλειστηριασμούς. Κυρίως, όμως, το point system επιτρέπει στις τράπεζες να γνωρίζουν πόσο συνεργάσιμος είναι ο κάθε δανειολήπτης και κατά πόσο το δάνειό του είναι βιώσιμο ή όχι.

Η κατηγοριοποίηση των «κόκκινων» δανειοληπτών είναι, λοιπόν, βασική προϋπόθεση για να μη χαθεί η μπάλα και να δοθεί η δυνατότητα στους συνεργάσιμους δανειολήπτες να ρυθμίσουν τις οφειλές τους. Σήμερα τα «κόκκινα» δάνεια κινούνται στην περιοχή των 100 δισ. ευρώ.

Διαφορετικές λύσεις

Η κατάταξη των δανειοληπτών, και ανάλυση του χαρτοφυλακίου σύμφωνα και με την Τράπεζα της Ελλάδος, αποτελεί τον ακρογωνιαίο λίθο της στρατηγικής διαχείρισης καθυστερήσεων, καθώς μπορούν οι τράπεζες να επιλέγουν και να προσαρμόζουν με βέλτιστο τρόπο διαφορετικές λύσεις διαχείρισης σε διαφορετικούς τομείς του δανειακού τους χαρτοφυλακίου.

Τα γενικά κριτήρια με τα οποία γίνεται η κατηγοριοποίηση των δανειοληπτών και των δανειακών χαρτοφυλακίων είναι τα εξής:

• Για ποιο σκοπό χορηγήθηκε το δάνειο Αν, δηλαδή, είναι στεγαστικό, καταναλωτικό, πιστωτική κάρτα, επιχειρηματικό κ.λπ.
• Το επιτόκιο του δανείου.
• Το νόμισμα (είναι γνωστά τα προβλήματα που αντιμετωπίζουν οι δανειολήπτες στεγαστικών σε ελβετικό φράγκο).
• Η τοποθεσία που βρίσκεται το ακίνητο που έχει προσημειωθεί.
• Η γεωγραφική περιοχή της επιχειρηματικής δραστηριότητας (για επιχειρηματικά δάνεια).
• Το μέγεθος του ανοίγματος που έχει ο δανειολήπτης.
• Η ύπαρξη καταθέσεων.
• Η συμπεριφορά του δανειολήπτη.

Υπάρχουν, όμως, και άλλες κρίσιμες παράμετροι, τις οποίες υπολογίζουν οι τράπεζες, όπως είναι για παράδειγμα:

• Το χρονικό διάστημα που το δάνειο βρίσκεται σε καθυστέρηση.
• Αν ο δανειολήπτης έχει ήδη ρυθμιστεί και αθέτησε τη ρύθμιση.
• Ποιο ήταν το εισόδημα του δανειολήπτη όταν έλαβε το δάνειο και σε τι ύψος διαμορφώνεται σήμερα. 

Οι τράπεζες αξιολογούν και σταθμίζουν γενικότερα την προηγούμενη συμπεριφορά του δανειολήπτη.

Διότι πλέον το μεγάλο ζητούμενο είναι να «ανιχνεύσουν» την προοπτική εισπραξιμότητας για το κάθε δάνειο που βρίσκεται σε καθυστέρηση και αναλόγως να προτείνουν ρυθμίσεις που θα είναι βιώσιμες σε βάθος χρόνου και δεν θα «χτυπήσουν» ύστερα από 6 ή 12 μήνες.

Λαμβάνουν, λοιπόν, υπόψη τους ιστορικά και ήδη διαθέσιμα στοιχεία και ρεαλιστικές εκτιμήσεις για τη μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής και ακόμα προχωρούν στην εκτίμηση και την επανεκτίμηση των εξασφαλίσεων, ακολουθώντας συγκεκριμένες μεθοδολογίες.

Η κατηγοριοποίηση είναι βασική προϋπόθεση και για τα «ραβασάκια» που θα αρχίσουν να λαμβάνουν οι δανειολήπτες στο «κόκκινο», όπως ορίζει ο Κώδικας Δεοντολογίας.

Και από την ανταπόκριση που θα έχουν οι οφειλέτες στα σημειώματα, οι τράπεζες θα σχηματίσουν μία πρώτη εικόνα για τους λεγόμενους συνεργάσιμους.

Επικαιροποιημένα
Παράλληλα, όποιος δανειολήπτης ανταποκριθεί στο κάλεσμα της τράπεζας, θα πρέπει να προσκομίσει επικαιροποιημένα όλα τα οικονομικά του στοιχεία. Και έτσι οι τράπεζες θα μπορούν να έχουν μια ολοκληρωμένη εικόνα για την οικονομική κατάσταση του οφειλέτη και κατά πόσο είναι βιώσιμος.

Και όπως χαρακτηριστικά αναφέρουν τα τραπεζικά στελέχη, διαφορετικά θα αντιμετωπιστεί εκείνος που εκτός από την πρώτη κατοικία έχει και άλλα ακίνητα στην κατοχή του σε σχέση με εκείνον που δεν έχει τίποτα, πέρα από το σπίτι στο οποίο ζει.

Ακόμα θα γίνει αντιπαραβολή με το αν ο δανειολήπτης έχει τραπεζικές καταθέσεις και τι ύψους είναι αυτές. Διότι, όπως παραδέχονται τα τραπεζικά στελέχη, υπολογίζονται σε 20.000 εκείνοι που αν και διαθέτουν καταθετικούς λογαριασμούς σημαντικού ποσού, δεν πληρώνουν τα δάνειά τους.

Αφού, λοιπόν, οι τράπεζες ελέγξουν τα εκκαθαριστικά της Εφορίας, όπως και το Ε9 των «κόκκινων» δανειοληπτών, θα κάνουν συγκεκριμένες προτάσεις ρύθμισης των οφειλών τους, οι οποίες θα πρέπει να είναι συμβατές με τα τρέχοντα οικονομικά στοιχεία του δανειολήπτη και να συνυπολογίζουν τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης.

Εφη Καραγεώργου

Πηγή: ethnos.gr