Κόκκινα δάνεια: Χρηστικός οδηγός με τις παγίδες και τις λεπτομέρειες της εξωδικαστικής ρύθμισης

Τι αναφέρει η τραπεζική επιστολή που έχουν δεχθεί χιλιάδες δανειολήπτες και πως πρέπει να απαντήσουν. Βήμα προς βήμα οι βασικοί τρόποι ρυθμίσεων, πως γίνεται η οριστική διευθέτηση και τι σημαίνει. Τι ισχύει για επιχειρήσεις και τι για ιδιώτες.

Σε έναν άνευ προηγουμένου αναβρασμό βρίσκονται το τελευταίο διάστημα χιλιάδες δανειολήπτες, οι οποίοι έχουν λάβει από τα τραπεζικά ιδρύματα επιστολές και μηνύματα στο ηλεκτρονικό τους ταχυδρομείο ώστε να βρεθεί ένας εξωδικαστικός τρόπος για τη ρύθμιση των δανείων τους.

Οι δανειολήπτες, από την πλευρά τους, σπεύδουν στα υποκαταστήματα των τραπεζών, αλλά και σε δεκάδες εξειδικευμένα δικηγορικά γραφεία ζητώντας διευκρινήσεις τόσο για να μάθουν τις σχετικές λεπτομέρειες κυρίως όμως για να συμπληρώσουν χωρίς λάθη όσα στοιχεία -προσωπικά και μή- τους ζητά η τράπεζα.

Η ευθύνη για τις τράπεζες

Η νέα ανακεφαλαιοποίηση των ελληνικών τραπεζών είναι οικονομικό έγκλημα, το οποίο συντελέστηκε με τέτοια ανικανότητα και κυνισμό που έχει αφήσει άναυδους ακόμη και αυτούς που περίμεναν τα χειρότερα. Αν έχει απομείνει ίχνος λογικής στη χώρα, θα πρέπει να υπάρξει απόδοση ευθυνών σε όσους χειρίστηκαν την υπόθεση.

Η ανακεφαλαιοποίηση βασίστηκε σε πρόσφατη μελέτη της ΕΚΤ η οποία εκτίμησε ότι οι τράπεζες χρειάζονται επιπλέον 14,4 δις για να αντιμετωπίσουν το υποθετικό «κακό σενάριο» οικονομικών εξελίξεων για το 2015-17. Συγκεκριμένα, η Πειραιώς χρειάζεται 4,9 δις, η Εθνική 4,6 δις, η Alpha 2,7 δις και η Eurobank 2,1 δις. Στη χειρότερη θέση βρίσκεται η Πειραιώς, με την Εθνική απο κοντά. Ο λόγος είναι η τεράστια συσσώρευση προβληματικών δανείων, τα οποία έχουν ήδη δημιουργήσει μεγάλες «τρύπες» στους ισολογισμούς τους.

Αυτόματες ρυθμίσεις σε όλα τα δάνεια

ΑΠΟ ΤΟΝ ΝΕΟ ΚΩΔΙΚΑ ΤΗΣ ΤτΕ

Αυτόματες ρυθμίσεις για όλα τα δάνεια, ανεξάρτητα αν εξυπηρετούνται ή όχι, φέρνει ο νέος Κώδικας Δεοντολογίας που ετοιμάζει η Τράπεζα της Ελλάδος. Οι δανειολήπτες θα χωρίζονται σε συγκεκριμένες κατηγορίες, ανάλογα με το είδος του δανείου, το υπόλοιπο της οφειλής και τη συνέπειά τους.

Ο νέος επικαιροποιημένος Κώδικας -που αποτελεί μνημονιακή υποχρέωση της Ελλάδας- θα «πατάει» πάνω σε ήδη δοκιμασμένα και αποτελεσματικά μοντέλα ρυθμίσεων (π.χ. το ιρλανδικό) και θα πρέπει να τεθεί σε εφαρμογή μέχρι το τέλος Μαρτίου 2016.

Όπως αναφέρουν στο «Εθνος» πηγές με γνώση του θέματος, ο νέος Κώδικας θα εισάγει τυποποιημένες ρυθμίσεις για συγκεκριμένες κατηγορίες δανειοληπτών. Δηλαδή, οι δανειολήπτες θα «γκρουπάρονται» ανάλογα με το είδος του δανείου, το υπόλοιπο της οφειλής, αν είναι ενήμεροι ή όχι. Σε αυτό βοηθά και η κατηγοριοποίηση των δανείων σε καθυστέρηση, την οποία έχει ολοκληρώσει η ΤτΕ.

«Σκάνδαλο» η ανακεφαλαιοποίηση λέει ο Λαφαζάνης - Ζητά εξεταστική επιτροπή

Δριμύτατη επίθεση στην κυβέρνηση για την ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών εξαπέλυσε ο επικεφαλής της Λαϊκής Ενότητας, Παναγιώτης Λαφαζάνης. 

ΕΚΤ: Παραμένει υψηλός ο κίνδυνος χρεοκοπίας της Ελλάδας

Αν και περιορίστηκε από τον Ιούλιο, εντούτοις παραμένει υψηλός ο κίνδυνος χρεοκοπίας για την Ελλάδα, υπογραμμίζει έκθεση της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας (ΕΚΤ) για τη χρηματοπιστωτική σταθερότητα (Financial Stability Review). 

Στην έκθεση σημειώνεται πως «οι προσδοκίες για τον κίνδυνο χρεοκοπίας αυξήθηκαν στην Ελλάδα, εν μέσω υψηλής πολιτικής αβεβαιότητας έως τον Ιούλιο του 2015 και, αν και μειώθηκαν από τότε, παραμένουν σε υψηλά επίπεδα, λόγω ανησυχιών για την ταχεία και πλήρη υλοποίηση του τρίτου προγράμματος χρηματοδότησης της Ελλάδα... Στην ευρωζώνη, οι εξελίξεις στην Ελλάδα είχαν μία περιορισμένη και προσωρινή επίπτωση στις αγορές μετοχών και κρατικών ομολόγων».

Συνυπεύθυνες οι τράπεζες και για τον υπερδανεισμό των οφειλετών

Με μια απόφαση-κόλαφο για τις ευθύνες των τραπεζών, η δικαιοσύνη απαντά στο ζήτημα του υπερδανεισμού των οφειλετών που σήμερα δε μπορούν να εκπληρώσουν τις υποχρεώσεις τους.

Για πρώτη φορά δε, δικαστική απόφαση θέτει επί τάπητος ζήτημα συνευθύνης των τραπεζών και συνυπαιτιότητάς τους για τη μη αποπληρωμή δανείων τα οποία χορηγούσαν αφειδώς.

Η απόφαση μπορεί να αφορά κατώτερη βαθμίδα δικαιοσύνης, αλλά εντάσσεται στο πλαίσιο του αποκαλούμενου νόμου Κατσέλη και έχει ιδιαίτερη σημασία για όσους έχουν προσφύγει σε αυτή τη διαδικασία προστασίας.

Η κλεψιά των 400 δις δολαρίων που θα μπορούσε να καταστρέψει το Ελληνικό πρόγραμμα

Σαν να μην έφταναν τα οικονομικά προβλήματα της Ελλάδας στις αγορές, την περασμένη εβδομάδα ξένα επενδυτικά ταμεία κατάφεραν να πάρουν τον έλεγχο των τεσσάρων μεγαλύτερων τραπεζών της χώρας- της Alpha Bank της Eurobank της Εθνικής Τράπεζας της Ελλάδας και της Τράπεζας Πειραιώς. Αυτό έγινε μέσο μιας αύξησης κεφαλαίων 6,42 δις δολαρίων και διάφορων περίπλοκων νομικών ενεργειών. Το αποτέλεσμα ήταν πως οι τραπεζικές μετοχές πουλήθηκαν για ψίχουλα, υποτιμώντας την κρατική ιδιοκτησία πάνω σε αυτούς τους σημαντικούς οργανισμούς που κατέχουν περιουσία της τάξης των 358 δις δολαρίων. 

Το Μαξίμου απαντά για την ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών

Απαντήσεις για τα οφέλη και το τίμημα της ανακεφαλαιοποίησης των τραπεζών, καθώς και για τον ρόλο του Δημοσίου στο νέο χρηματοπιστωτικό τοπίο, δίνει το Μαξίμου μετά από δημοσιεύματα που κάνουν λόγο για εκχώρηση των ελληνικών τραπεζών σε ξένα funds, για εκμηδενισμό της αξίας τους και για ελαχιστοποίηση της συμμετοχής του κράτους.

Πηγές του Μαξίμου επισημαίνουν τα εξής:

Πρωτοφανές σκάνδαλο ιδιωτικοποίησης των τραπεζών. Τεράστιες οι ευθύνες της συγκυβέρνησης ΣΥΡΙΖΑ-ΑΝΕΛ

Δήλωση Γιάννη Τόλιου μέλους Γραμματείας Πολιτικού Συμβουλίου της ΛΑΕ
Οι επίσημες ανακοινώσεις ανακεφαλαιοποίησης των τραπεζών, Alpha και Eurobank, αποκαλύπτεται ένα τεράστιο και πρωτοφανές σκάνδαλο. Οι τιμές διάθεσης των νέων μετοχών είναι μόλις μικρό κλάσμα της τιμής που είχε καταβάλλει το ελληνικό δημόσιο μέσω ΤΧΣ στις προηγούμενες κεφαλαιοποιήσεις.

Χαμηλώνει ο δείκτης προστασίας για τα «κόκκινα» δάνεια

Νομοθετική βελτίωση άλλαξε προς το χειρότερο για τους «κόκκινους» δανειολήπτες, τον δείκτη προστασίας που αφορά την ένταξή τους στο «νόμο Κατσέλη» και την αποφυγή του πλειστηριασμού της πρώτης κατοικίας τους. 

Πιο συγκεκριμένα, αποσύρθηκε η διάταξη που προέβλεπε πως σε περίπτωση μη πληρωμή όλης της συμφωνημένης δόσης του δανειολήπτη προς τις τράπεζες από το 2017 και μέχρι τη λήξη της τριετούς προστασίας, το Δημόσιο επωμίζεται ολόκληρη τη ζημιά. Αυτό σημαίνει πως οι δανειολήπτες που ζητούν την τριετή κρατική συνδρομή, προκειμένου το Δημόσιο να πληρώνει μέρος της δόσης προς την τράπεζα, θα αναλαμβάνουν οι ίδιοι τη μελλοντική αποπληρωμή της.

Οι τράπεζες θα ξέρουν τα πάντα!

Κάθε οικονομική πτυχή της ζωής του δανειολήπτη με «κόκκινο δάνειο» θα μπορούν να ελέγχουν οι τράπεζες με την θεσμοθέτηση του όρου «συνεργάσιμος οφειλέτης» που προβλέπεται στο πολυνομοσχέδιο του υπουργείου Οικονομικών. 

Εκτός από τις αυστηρές προϋποθέσεις που αίρουν την προστασία της πρώτης κατοικίας και οδηγούν στους πλειστηριασμούς δεκάδες χιλιάδες δανειολήπτες, το πολυνομοσχέδιο του υπουργείου Οικονομικών εισάγει μία ακόμη επικίνδυνη διάταξη. Θεσμοθετεί τον ορισμό του «συνεργάσιμου οφειλέτη»...

'Εναν κώδικα συμπεριφοράς στο οποίο ο κάθε δανειολήπτης οφείλει να συμμορφώνεται προκειμένου το εκάστοτε τραπεζικό ίδρυμα να συναινεί σε συμβιβασμούς για την αποπληρωμή του δανείου και στις όποιες περιόδους χάριτος, ή διευκολύνσεις αποπληρωμής είναι εφικτές . Με βάση αυτό η δανείστρια Τράπεζα έχει – μεταξύ άλλων- το δικαίωμα να ενημερώνεται για κάθε μεταβολή των οικονομικών δεδομένων του οφειλέτη στο παρών ή στο μέλλον.  Να ελέγχει ουσιαστικά την ζωή του….

Σταθερή (προπαγάνδα) γιατί κινείται (το χρήμα)

Υπάρχουν πολλοί τρόποι να μάθετε για το νέο νομοσχέδιο με τα προαπαιτούμενα που θα ξεκλειδώσει την ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών. Μπορείτε να αγοράσετε π.χ. μια εφημερίδα. Δεν θα δυσκολευτείτε να ξεχωρίσετε αυτή που επιθυμείτε αφού το λογότυπο της θα είναι πάνω-κάτω ότι περισσεύει από την πορτοκαλί διαφήμιση της Τράπεζας Πειραιώς. Αν δεν σας αρέσουν οι πορτοκαλί διαφημίσεις καλύτερα να μην δοκιμάσετε καν το internet. Καλύτερα επιλέξτε να μάθετε τα νέα από το ραδιόφωνο: σίγουρα μεταξύ δύο διαφημίσεων των τραπεζικών τερματικών POS θα υπάρχει και η είδηση. Αν τίποτα από αυτά δεν σας ικανοποιεί αναγκαστικά θα πρέπει να εμπιστευτείτε τους τηλεοπτικούς σταθμούς. Αυτοί προφανώς θα ξέρουν καλύτερα: έχουν αναδιαρθρώσει δημιουργικά τόσες φορές τα δάνειά τους που σίγουρα θα έχουν αποκτήσει την κατάλληλη εμπειρία.

Ο παραλογισμός με τους πλειστηριασμούς

Το 80% των κόκκινων δανείων αφορά αντικειμενικές αξίες μικρότερες των 200.000 ευρώ. Γιατί στο ΣΥΡΙΖΑ πιστεύουν ότι η πίεση στο συγκεκριμένο ζήτημα έχει πολιτική σκοπιμότητα και στόχο την κυβέρνηση.
Στη διαπραγμάτευση με τους δανειστές για τα κόκκινα δάνεια, κλειδί της αντιπαράθεσης αποτελεί το όριο της αντικειμενικής αξίας πάνω από το οποίο δε θα προστατεύεται η πρώτη κατοικία. Σύμφωνα με στοιχεία που επικαλούνται αξιόπιστες κυβερνητικές πηγές, το 80% των κόκκινων στεγαστικών δανείων για πρώτη κατοικία, αφορά αντικειμενικές αξίες μικρότερες των 200.000 ευρώ.

Ανακεφαλαίωση τραπεζών: Μια μεγάλη αναδιάρθρωση εις βάρος των λαϊκών τάξεων

Οι πραγματικοί στόχοι του σχεδίου της «εξυγίανσης».
Η κυβερνητική και συστημική προπαγάνδα που συνοδεύει τη νέα ανακεφαλαίωση των τραπεζών επαναλαμβάνει στερεότυπα τους μύθους και τις απάτες των προηγούμενων: ότι «σώζονται οι τράπεζες» (για πολλοστή φορά «οριστικά») και μαζί τους «σώζονται οι καταθέσεις», ότι «η βοήθεια στις τράπεζες θα γίνει ρευστότητα για την οικονομία». Ωστόσο, σε πλήρη αντίθεση με αυτούς τους ισχυρισμούς, η νέα ανακεφαλαίωση των τραπεζών συνιστά μια μεγάλη αναδιάρθρωση σε βάρος των λαϊκών τάξεων, της οποίας οι πραγματικοί στόχοι είναι:

Ανακεφαλαιοποίηση τραπεζών: Οι μαθητευόμενοι μάγοι ολοκληρώνουν το έργο τους

Μια ακόμη τραπεζική ανακεφαλαιοποίηση βρίσκεται επί θύραις, τη φορά αυτή ως μέρος του τρίτου Μνημονίου και υπό την πολιτική αιγίδα του ΣΥΡΙΖΑ. Πολύς λόγος γίνεται για την "τελική" πράξη του τραπεζικού δράματος που θα ανοίξει επιτέλους το δρόμο της ανάπτυξης. Τα πράγματα είναι δυστυχώς πολύ διαφορετικά. 

Η νέα ανακεφαλαιοποίηση θα παγιοποιήσει την προβληματική κατάσταση του ελληνικού τραπεζικού συστήματος, το οποίο παραμένει ο μέγας ασθενής της ελληνικής οικονομίας. Τα δύο πρώτα Μνημόνια άλλαξαν τα τραπεζικά πράγματα επί τα χείρω και φυσικά με σημαντικό δανειακό κόστος για τον ελληνικό λαό. Το τρίτο θα αποτελειώσει την καταστροφή.

Λαφαζάνης: «Μεγάλο δώρο στο τραπεζικό κεφάλαιο» η ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών

Επίθεση στην κυβέρνηση για την ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών εξαπέλυσε ο πρόεδρος της Λαϊκής Ενότητας. Ο Παναγιώτης Λαφαζάνης χαρακτηρίζει σκάνδαλο την ανακεφαλαιοποίηση και «ένα μεγάλο δώρο» στο «τραπεζικό κεφάλαιο». 

«Αν είχαμε τώρα εκλογές, με το λαό να γνώριζε τις συνέπειες του τρίτου μνημονίου, ο μεταλλαγμένος ΣΥΡΙΖΑ θα γνώριζε συντριβή και μαζί του θα γνώριζε συντριβή όλο το πολιτικά δηλητηριώδες μνημονιακό τόξο της ΝΔ, του ΠΑΣΟΚ, του Ποταμιού και της Ένωσης Κεντρώων, κόμματα τα οποία ψήφισαν από κοινού το μέγα πολιτικό και οικονομικό σκάνδαλο της ανακεφαλαιοποίησης των τραπεζών» προσθέτει και συμπληρώνει: 

Ολο το σχέδιο για τα «κόκκινα» δάνεια

ΟΔΗΓΟΣ ΤΗΣ ΤτΕ ΓΙΑ ΛΥΣΗ-ΕΞΠΡΕΣ

Oδηγία της Τράπεζας της Ελλάδος στις εμπορικές τράπεζες να προχωρήσουν σε ρυθμίσεις-εξπρές για τα «κόκκινα» στεγαστικά, καταναλωτικά και επιχειρηματικά δάνεια ανάλογα με την κατηγορία, το ύψος τους και το προφίλ του δανειολήπτη.

Σε ισχυρές και «γενναιόδωρες» ρυθμίσεις «κόκκινων» στεγαστικών, επιχειρηματικών και καταναλωτικών δανείων «σπρώχνει» τις εμπορικές τράπεζες η Τράπεζα της Ελλάδος με βάση την κατηγοριοποίηση των μη εξυπηρετούμενων δανείων, που σε συνδυασμό με τον Κώδικα Δεοντολογίας αποτελούν τον μπούσουλα για να επανέλθει σε ορθή πορεία το μεγαλύτερο ποσοστό από δάνεια ύψους 107 δισ. ευρώ που δεν εξυπηρετούνται. Ήδη η BlackRock ολοκλήρωσε τη χαρτογράφηση όλων των προβληματικών δανείων και παρέδωσε την ανάλυσή της (segmentation report) στην Τράπεζα της Ελλάδος την Παρασκευή 30 Οκτωβρίου.

«Σκανδαλώδης και η νέα ανακεφαλαιοποίηση - ιδιωτικοποίηση των τραπεζών»

Πρόκληση για τον ελληνικό λαό, που έχει πληρώσει πανάκριβα και κατ' επανάληψη τη «διάσωση» των τραπεζιτών στα πέντε χρόνια των Μνημονίων συνιστά ο  νέος  νόμος  περί ανακεφαλαιοποίησης των τραπεζών, που ψηφίστηκε με τη διαδικασία του κατεπείγοντος και  σε κλίμα  συναίνεσης  στη Βουλή το Σάββατο από ευρεία μνημονιακή πλειοψηφία. 

Η  πρόκληση  είναι  ακόμη  μεγαλύτερη όταν ο υπουργός Οικονομικών Ε. Τσακαλωτος δήλωσε χωρίς να ντρέπεται και χωρίς να κάνει την αυτοκριτική του «ότι χάθηκε η μάχη για τη διοίκηση των τραπεζών».

Η ανακεφαλαίωση της ανακεφαλαίωσης

Με το εκβιαστικό δίλημμα του «κουρέματος» των καταθέσεων από 1/1/2016 – λόγω ενσωμάτωσης της ευρωπαϊκής οδηγίας BRRD –   η κυβέρνηση πιστή στη συμμαχία της με το τραπεζικό κεφάλαιο ψήφισε το νόμο για ακόμη μία ανακεφαλαίωση των τραπεζών.

Οι τράπεζες έχουν ήδη καταβροχθίσει από το 2008 146,35δις.€ και τώρα προσβλέπουν σε άλλα 26δις.€ περίπου, κεφάλαια από το συνολικό δανεισμό των 86δις.€ που ευελπιστεί να πάρει από τους ευρωπαίους η κυβέρνηση με τις νέες μνημονιακές συμφωνίες που έχει υπογράψει και ενσωματώνει με ταχείς ρυθμούς στην ελληνική νομοθεσία.

Λαϊκή Ενότητα: Νέο «χαράτσι» προς όφελος των τραπεζιτών

Η Λαϊκή Ενότητα, με ανακοίνωσή της, καταγγέλλει ότι ο λαός θα πληρώσει το «μάρμαρο» για την ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών και κάνει λόγο για «επιτακτική ανάγκη» της άμεσης «εθνικοποίησης - κοινωνικοποίησης» των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων.

Αναλυτικότερα, αναφέρει πως το ν/σ φορτώνει για πολλοστή φορά στις πλάτες του ελληνικού λαού το βάρος της διάσωσης των τραπεζιτών, οι οποίοι οδήγησαν το χρηματοπιστωτικό σύστημα στη χρεοκοπία, ενώ ταυτόχρονα υποθηκεύει ακόμη βαρύτερα το οικονομικό μέλλον της χώρας στους δανειστές.

Τονίζει πως η κυβέρνηση, αντί να μετατρέψει όλες τις προνομιούχες μετοχές σε κοινές και να περάσει στο δημόσιο τη διοίκηση των συστημικών τραπεζών που «διασώζονται» με τον κλεμμένο ιδρώτα των φορολογουμένων, δρομολογεί την παραμονή των τραπεζών στα χέρια των ιδιωτών «επενδυτών»- τοκογλύφων, Ελλήνων και ξένων.